KAJIAN FAKTOR-FAKTOR LITERASI, SOSIALISASI DAN TINGKAH LAKU PENGGUNA TERHADAP PERANCANGAN KEWANGAN ISLAM BERDASARKAN TEORI TINGKAH LAKU YANG TERANCANG DALAM KALANGAN KAKITANGAN AWAM DI WILAYAH PERSEKUTUAN, PUTRAJAYA
Tekspenuh
(2) M. al. ay. a. KAJIAN FAKTOR-FAKTOR LITERASI, SOSIALISASI DAN TINGKAH LAKU PENGGUNA TERHADAP PERANCANGAN KEWANGAN ISLAM BERDASARKAN TEORI TINGKAH LAKU YANG TERANCANG DALAM KALANGAN KAKITANGAN AWAM DI WILAYAH PERSEKUTUAN, PUTRAJAYA. ve r. si. ty. of. MOHD. AMIM BIN OTHMAN. U. ni. TESIS INI DISERAHKAN SEBAGAI MEMENUHI KEPERLUAN BAGI IJAZAH DOKTOR FALSAFAH. AKADEMI PENGAJIAN ISLAM UNIVERSITY MALAYA KUALA LUMPUR. 2017.
(3) UNIVERSITI MALAYA PERAKUAN KEASLIAN PENULISAN. :. MOHD AMIM BIN OTHMAN. Pendaftaran. :. IHA070036. Nama Ijazah. :. IJAZAH DOKTOR FALSAFAH. Tajuk Tesis “Hasil Kerja ini”. :. KAJIAN FAKTOR-FAKTOR LITERASI, SOSIALISASI DAN TINGKAH LAKU PENGGUNA TERHADAP PERANCANGAN KEWANGAN ISLAM BERDASARKAN TEORI TINGKAH LAKU YANG TERANCANG DALAM KALANGAN KAKITANGAN AWAM DI WILAYAH PERSEKUTUAN, PUTRAJAYA. ay. a. Nama Calon. Bidang Penyelidikan : KEWANGAN ISLAM (PENTADBIRAN DAN PERNIAGAAN). al. Saya dengan sesungguhnya dan sebenarnya mengaku:. Saya adalah satu-satunya pengarang/penulis Hasil Kerja ini; Hasil Kerja ini asli; Apa-apa penggunaan mana-mana hasil kerja yang mengandungi hakcipta telah dilakukan secara urusan yang wajar dan bagi maksud yang dibenarkan dan apa-apa petikan, ekstrak, rujukan atau pengeluaran semula daripada atau kepada mana-mana hasil kerja yang mengandungi hakcipta telah dinyatakan dengan sejelasnya dan secukupnya dan satu pengiktirafan tajuk hasil kerja tersebut dan pengarang/penulisnya telah dilakukan di dalam Hasil Kerja ini; Saya tidak mempunyai apa-apa pengetahuan sebenar atau patut semunasabahnya tahu bahawa penghasilan Hasil Kerja ini melanggar suatu hakcipta hasil kerja yang lain; Saya dengan ini menyerahkan kesemua dan tiap-tiap hak yang terkandung di dalam hakcipta hasil kerja ini kepada Universiti Malaya (“UM”), yang seterusnya mula dari sekarang adalah tuan punya kepada hakcipta di dalam Hasil Kerja ini dan apa-apa pengeluaran semula atau penggunaan dalam apa jua bentuk atau dengan apa juga cara sekalipun adalah dilarang tanpa terlebih dahulu mendapat kebenaran bertulis dari UM; Saya sedar sepenuhnya sekiranya dalam masa penghasilan Hasil Kerja ini saya telah melangggar suatu hakcipta hasil kerja yang lain sama ada dengan niat atau sebaliknya, saya boleh dikenakan tindakan undang-undang atau apa-apa tindakan lain sebagaimana yang diputuskan oleh UM.. of. M. (1) (2) (3). ty. (4). ve r. U. ni. (6). si. (5). Tandatangan Calon. Tarikh. Diperbuat dan sesungguhnya diakui di hadapan,. Tandatangan Saksi. Tarikh. Nama : Jawatan :. ii.
(4) KAJIAN FAKTOR-FAKTOR LITERASI, SOSIALISASI DAN TINGKAH LAKU PENGGUNA TERHADAP PERANCANGAN KEWANGAN ISLAM BERDASARKAN TEORI TINGKAH LAKU YANG TERANCANG DALAM KALANGAN KAKITANGAN AWAM DI WILAYAH PERSEKUTUAN, PUTRAJAYA. ABSTRAK Perancangan Kewangan Islam seperti juga perbankan Islam dan takaful adalah satu alternatif kepada perancangan kewangan konvensional yang memasuki pasaran sebagai. a. memenuhi permintaan masyarakat Islam terhadap satu sistem kewangan yang. ay. menyeluruh terhadap produk kewangan Islam. Terdapat lima objektif iaitu pertama;. al. meneroka sejarah dan evolusi bidang perancangan kewangan di dalam sistem kewangan. M. di Malaysia, kedua; membuat perbandingan berdasarkan demografi bagi literasi, faktor sosialisasi, faktor-faktor tingkah laku Perancangan Kewangan Islam dan kesejahteraan. of. kewangan, ketiga; memastikan saling kait faktor literasi, sosialisasi dan faktor-faktor tingkah laku (sikap, norma subjektif, persepsi kawalan tingkah laku dan niat) dengan. ty. demografi, Perancangan Kewangan Islam dan kesejahteraan kewangan, keempat;. si. menentukan faktor-faktor yang mempengaruhi individu dalam niat dan tingkah laku. ve r. Perancangan Kewangan Islam serta kesannya ke atas kesejahteraan kewangan, dan kelima; mengenalpasti sama ada niat merupakan mediator bagi pengaruh oleh sikap,. ni. norma subjektif dan persepsi kawalan tingkah laku Perancangan Kewangan Islam. U. terhadap tingkah laku individu dalam Perancangan Kewangan Islam. Kajian ke atas tingkah laku perancangan kewangan individu menggunakan model Teori Tingkah Laku Terancang. Persampelan rawak berperingkat berdasarkan kementerian dan jabatan digunakan di mana tujuh kementerian dipilih dari senarai kementerian yang bertempat di Putrajaya dan Kuala Lumpur, Wilayah Persekutuan. Sebanyak 304 data dianalisis setelah ditentukan kesahan dan kebolehpercayaan. Objektif pertama menggunakan kaedah kualitatif berdasarkan sumber data sekunder. Didapati pengerakan perancangan kewangan di peringkat global mempengaruhi perkembangan perancangan kewangan di iii.
(5) Malaysia melalui kewujudan pelbagai institusi kewangan pengguna lewat alaf baru seperti Persatuan Perancangan Kewangan Malaysia (FPAM) dan Majlis Perancangan Kewangan Malaysia (MFPC). Objektif kedua melibatkan kajian kuantitatif di mana sikap dan tingkahlaku Perancangan Kewangan Islam serta kesejahteraan kewangan didapati berbeza mengikut taraf perkahwinan, kategori pekerjaan dan umur. Objektif ketiga pula mendapati wujud saling kait yang signifikan di antara literasi, faktor. a. sosialisasi, faktor Perancangan Kewangan Islam dan kesejahteraan kewangan. Objektif. ay. keempat pula, mendapati faktor sikap (b=6.227**, p=0.000) dan norma subjektif (b=3.832**, p=0.000) mempengaruhi niat untuk bertingkah laku Perancangan. al. Kewangan Islam. Walaubagaimanapun, persepsi kawalan tingkah laku (b=0.457,. M. p=0.649) didapati tidak mempengaruhi niat untuk bertingkah laku. Bagi pengaruh terhadap tingkah laku Perancangan Kewangan Islam, literasi (b=0.910**, p=0.000),. of. persepsi kawalan tingkah laku (b=0.069*, p=0.017) dan niat (b=0.005**, p=0.005). ty. Perancangan Kewangan Islam didapati mempengaruhi tingkah laku berkenaan. Bagi. si. objektif kelima, dapatan kajian membuktikan niat menjadi mediator kepada pengaruh oleh sikap dan norma subjektif terhadap tingkah laku Perancangan Kewangan Islam.. ve r. Selanjutnya, tingkah laku ini mempengaruhi kesejahteraan kewangan individu (b=0.084**, p=0.000). Hal ini menunjukkan faktor yang mempengaruhi perancangan. ni. kewangan Islam dan kesannya terhadap kesejahteraan kewangan individu. Hasil kajian. U. ini diharapkan dapat menggalakkan keterlibatan individu dalam perancangan kewangan Islam serta meningkatkan kesejahteraan kewangan mereka.. Katakunci:. Perancangan Kewangan, Perancangan Kewangan Islam, Teori Tingkah Laku Terancang, Sistem Kewangan Islam. iv.
(6) A STUDY ON LITERACY, SOCIALIZATION AND CONSUMER BEHAVIOUR FACTORS TOWARDS ISLAMIC FINANCIAL PLANNING BASED ON THEORY OF PLANNED BEHAVIOUR AMONGST PUBLIC STAFF IN FEDERAL TERRITORY, PUTRAJAYA. ABSTRACT Islamic Financial Planning which is similar to Islamic Banking and Takaful is a new. a. field that enters the financial market as a reaction to the activities of financial. ay. engineering by the conventional financial market movers as a result of public demand for a comprehensive service system for users of the financial markets products. Five. al. main objectives were outlined that is first, to explore aspects related to Islamic Financial. M. Planning covering history and financial planning evolution in the financial system in Malaysia, make comparisons based on demography for literacy, socialization factor,. of. Islamic Financial Planning factors and financial well-being, ascertain the relationships. ty. between literacy, socialization factor and behavioral factors (attitude, subjective norms, perceived behavior control and intention) with demography, Islamic Financial Planning. si. and financial well-being, determine the factors influencing individual‟s Islamic. ve r. Financial Planning intention and behaviour and its effect on financial well-being, and objective five is to identify whether intention is a mediator in the influence by Islamic. ni. Financial Planning attitude, subjective norms and perceived behavioural control on the. U. individual Islamic Financial Planning behaviour. The study on individual financial planning behaviour used Theory of Planned Behaviour. Multistage random sampling based on ministries and departments was used where seven ministries were selected from a list of ministries located in Putrajaya and Kuala Lumpur, Federal Territory. A total of 304 data were analysed after validity and reliabity were determined. The first objective used qualitative method based on secondary data. Firstly, the study found that global financial planning has driven the development of financial planning in Malaysia v.
(7) through the presence of various financial institutions in the new millennium such as the Malaysian Financial Planning Association (FPAM) and the Malaysian Financial Planning Council (MFPC). Secondly, the following involved quantitative study where Islamic Financial Planning attitude and behaviour together with financial well-being were found to be different based on marital status, job category and age. Thirdly, there was also significant relationships found between literacy, socialisation factor, Islamic. a. Financial Planning factors and financial well-being. Fourthly, the results for objective. ay. four found that attitude (b=6.227**, p=0.000) and subjective norms (b=3.832**, p=0.000) influences Islamic Financial Planning intention. However, perceived. al. behavioural control (b=0.457, p=0.649) was not significant in influencing the intention.. M. For the influence on Islamic Financial Planning behaviour, the Islamic Financial Planning literacy (b=0.910**, p=0.000), perceived behavioural control (b=0.069*,. of. p=0.017) and intention (b=0.005**, p=0.005) were found to be not influencing the. ty. behaviour. Lastly, findings of this study proved that intention acted as a mediator in the. si. influence of attitude and subjective norms on Islamic Financial Planning behaviour. Consequently, the behaviour of Islamic Financial Planning was found to affect the. ve r. financial well-being of individuals (b=0.084**, p=0.000). These show the factors in influencing Islamic Financial Planning and the effect on financial well-being of. ni. individual. The findings from this study hope to encourage the participation of. U. individual in Islamic Financial Planning and thus may enhance their financial wellbeing.. Keywords: Financial Planning, Islamic Financial Planning, Theory of Planned Behaviour, Islamic Financial System. vi.
(8) PENGHARGAAN. Puji dan syukur kehadrat ALlah S.W.T. kerana memberi saya kekuatan semangat, inspirasi dan kesabaran sehingga berjaya menyudahkan pengajian saya. Tesis ini tidak mungkin dapat dinoktahkan tanpa bantuan, bimbingan, kefahaman, kesabaran dan galakan dari pelbagai pihak yang tidak henti-henti memberi sokongan kepada saya.. a. Terlebih dahulu jutaan terima kasih kepada penyelia asal saya Professor Madya Dr. Ab.. ay. Mumin Bin Ab. Ghani yang bersara wajib pada 2017 kerana sentiasa menaruh kepercayaan bahawa saya mampu menghabiskan pengajian saya. Tidak lupa juga. al. kepada Dr. Kamaruzzaman bin Noordin kerana membimbing saya sehingga saya dapat. M. menghabiskan Ph.D saya. Saya juga sangat berterima kasih kepada rakan sejawat di Jabatan Pengurusan Sumber dan Pengajian Pengguna, Fakulti Ekologi Manusia,. of. Universiti Putra Malaysia, staff di Akademi Pengajian Islam dan Institut Pengajian. ty. siswazah, Universiti Malaya dan insan lain sama ada dinyatakan atau tidak kerana. si. banyak membantu saya ketika saya menghadapi pelbagai masalah berkaitan pengajian saya. Kejayaan ini saya tujukan kepada arwah ibu saya puan Hajjah Rahmah binti Haji. ve r. Saad dan arwah bapa saya Haji Othman bin Haji Ahmad kerana tidak sempat melihat kejayaan saya ini. Mereka berdua adalah insan yang senantiasa memberi kepercayaan. ni. penuh di dalam apa saja kerjaya yang saya ceburi. Ucapan terima kasih tidak terhingga. U. saya adalah kepada isteri saya Professor Madya Dr. Majdah Binti Zawawi kerana sentiasa bersabar dan tidak berhenti memberi semangat sehingga saya berjaya juga menamatkan pengajian saya. Kepada anak-anak saya Inshirah, Asiah, Ahmad dan Khadijah kerana percaya bahawa abah boleh menghabiskan perjalanan ini. Saya juga sangat bersyukur kerana dianugerahkan keluarga dan rakan yang banyak membantu saya. Semoga Allah memberikan ganjaran yang setimpal ke atas usaha dan bantuan anda. vii.
(9) JADUAL KANDUNGAN. ay al. si. ty. of. Pengenalan Latar Belakang Kajian Kenyataan Masalah Objektif Kajian Hipotesis Kajian Definisi Istilah Kerangka Konseptual Kajian Limitasi Kajian Kepentingan Kajian Pengurusan Tesis. i ii iii v vii viii xiii xiv xvi xviii xix xxi. 1 1 6 12 13 13 18 19 20 21. ni. ve r. 1.1 1.2 1.3 1.4 1.5 1.6 1.7 1.8 1.9 1.10. M. BAB 1: PENDAHULUAN. a. Tajuk Kajian Perakuan Keaslian Penulisan Abstrak Abstract Penghargaan Jadual Kandungan Senarai Gambar Rajah Senarai Jadual Senarai Simbol dan Singkatan Senarai Kependekan Panduan Transliterasi Senarai Lampiran. U. BAB 2: KAJIAN LITERATUR 2.1 2.2. Pengenalan Konsep dan Teori Perancangan Kewangan 2.2.1 Sumber Pendapatan (Kewangan) 2.2.1.1 Modal Insan 2.2.1.2 Modal Kewangan 2.2.1.3 Hubungan di antara Modal Kewangan dan Modal Insan 2.2.2 Model Penggunaan 2.2.3 Pengagihan Estet 2.2.4 Teori Tingkah Laku Perancangan Kewangan. 24 24 26 27 28 29 30 30 36 viii.
(10) Teori Tingkah Laku Beralasan (Theory of Reasoned Action) (TTB). 39. 2.2.4.2. Teori Tingkah Laku Terancang (Theory of Planned Behavior) (TTT). 40. 2.2.5 Tingkah Laku dalam Perancangan Kewangan Islam Tingkah Laku dalam Bidang Kewangan Islam Angkubah Berdasarkan Teori Tingkah laku Terancang dalam Perancangan Kewangan 2.4.1 Faktor Demograpi 2.4.2 Pendidikan Kewangan 2.4.3 Pendapatan 2.4.4 Pengurusan Kewangan 2.4.5 Sosialisasi Kewangan 2.4.6 Literasi Kewangan 2.4.7 Kesejahteraan Kewangan Kerangka Konseptual Kajian Berdasarkan Teori Tingkah Laku Terancang Kesimpulan. 43 48 51. al. 2.6. M. 2.5. ay. a. 2.3 2.4. 2.2.4.1. 51 53 54 55 57 60 64 68 70. ty. Pengenalan Sejarah Ringkas Evolusi Perancangan Kewangan Bidang Utama Kewangan Peribadi 3.3.1 Perancangan Kewangan 3.3.1.1 Persatuan Perancang Kewangan 3.3.1.2 Persatuan Kebangsaan Penasihat Kewangan Peribadi 3.3.1.3 Tabung Endowmen Kebangsaan bagi Pendidikan Kewangan 3.3.1.4 Gabungan Perancangan Kewangan 3.3.2 Kaunseling Kewangan 3.3.2.1 Persatuan Kaunseling kewangan dan Pendidikan Perancangan 3.3.3 Penasihatan Kewangan 3.3.4 Kaunseling Kredit dan Pengurusan Hutang 3.3.5 Gerontologi Kewangan Sejarah Perkembangan Perancangan Kewangan Di Malaysia Institusi Kewangan Berkaitan Perancangan Kewangan di Malaysia 3.5.1 Persatuan Perancangan Kewangan Malaysia (FPAM) 3.5.2 Majlis Perancangan Kewangan Malaysia (MFPC) 3.5.3 Persatuan Perancang Kewangan dan Penasihatan Malaysia 3.5.4 Institut Perbankan dan Kewangan Islam Malaysia (IBFIM). U. ni. ve r. si. 3.1 3.2 3.3. of. BAB 3: SEJARAH PERKEMBANGAN PERANCANGAN KEWANGAN. 3.4 3.5. 71 73 80 84 85 89 90 91 92 93 94 95 100 103 110 111 112 113 114 ix.
(11) 3.6 3.7 3.8 3.9. 3.5.5 Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) Undang-undang Berkaitan Penguatkuasaan Aktiviti Perancang Kewangan Di Malaysia Undang-Undang Berkaitan Perlesenan Penasihat Kewangan Sejarah Perkembangan Institusi berkaitan Perancangan Kewangan Islam Kesimpulan. 115 117 120 122 127. BAB 4: METODOLOGI KAJIAN. ay. a. Pengenalan Reka Bentuk Kajian Lokasi Kajian Persampelan Instrumen Kajian 4.5.1 Demografi 4.5.2 Literasi Perancangan Kewangan Islam 4.5.3 Faktor Sosialisasi 4.5.4 Sikap, Norma Subjektif dan Persepsi Kawalan Tingkah Laku Perancangan Kewangan Islam 4.5.4.1 Sikap Terhadap Perancangan Kewangan Islam 4.5.4.2 Norma Subjektif Perancangan Kewangan Islam 4.5.4.3 Persepsi Kawalan Tingkah Laku Perancangan Kewangan Islam 4.5.4.4 Niat Tingkah Laku Perancangan Kewangan Islam 4.5.4.5 Tingkah Laku bagi Perancangan Kewangan Islam 4.5.4.6 Kesejahteraan Kewangan Pra-Uji Pengumpulan Data Penganalisisan Data 4.8.1 Analisis Deskriptif 4.8.2 Taburan Normal 4.8.3 Ujian Perbezaan 4.8.4 Ujian Korelasi 4.8.5 Analisis Regresi 4.8.5.1 Lineariti 4.8.5.2 Multikollineariti 4.8.6 Kesahan dan Kebolehpercayaan 4.8.6.1 Kesahan 4.8.6.2 Kebolehpercayaan Kesimpulan. ve r. si. ty. of. M. al. 4.1 4.2 4.3 4.4 4.5. U. ni. 4.6 4.7 4.8. 4.9. 128 128 129 130 132 133 133 134 135 135 138 140 143 143 144 145 146 146 146 147 148 148 149 151 152 156 156 160 162. x.
(12) BAB 5: HASIL KAJIAN DAN PERBINCANGAN. a. ve r. si. ty. 5.5. of. M. al. 5.4. Pengenalan Demografi Responden Literasi Subjektif Perancangan Kewangan Islam 5.3.1 Perbandingan Berdasarkan Jantina bagi Literasi Subjektif Perancangan Kewangan Islam 5.3.2 Perbandingan Berdasarkan Status Perkahwinan bagi Literasi Subjektif Perancangan Kewangan Islam 5.3.3 Perbandingan Berdasarkan Kategori Pekerjaan bagi Literasi Subjektif Perancangan Kewangan Islam 5.3.4 Perbandingan Berdasarkan Umur bagi Literasi Subjektif Perancangan Kewangan Islam Faktor Sosialisasi Terhadap Perancangan Kewangan Islam 5.4.1 Perbandingan Berdasarkan Jantina bagi Faktor Sosialisasi Terhadap Perancangan Kewangan Islam 5.4.2 Perbandingan Berdasarkan Status Perkahwinan bagi Faktor Sosialisasi Terhadap Perancangan Kewangan Islam 5.4.3 Perbandingan Berdasarkan Kategori Pekerjaan bagi Faktor Sosialisasi Terhadap Perancangan Kewangan Islam 5.4.4 Perbandingan Berdasarkan Umur bagi Faktor Sosialisasi Terhadap Perancangan Kewangan Islam Komponen Tingkah Laku Perancangan Kewangan Islam 5.5.1 Perbandingan Berdasarkan Jantina bagi Komponen Tingkah Laku Perancangan Kewangan 5.5.2 Perbandingan Berdasarkan Status Perkahwinan bagi Komponen Tingkah Laku Perancangan Kewangan 5.5.3 Perbandingan Berdasarkan Kategori Pekerjaan bagi Komponen Tingkah Laku Perancangan Kewangan 5.5.4 Perbandingan Berdasarkan Umur bagi Komponen Tingkah Laku Perancangan Kewangan Niat Perancangan Kewangan Islam 5.6.1 Perbandingan Berdasarkan Jantina bagi Niat Perancangan Kewangan Islam 5.6.2 Perbandingan Berdasarkan Status Perkahwinan bagi Niat Perancangan Kewangan Islam 5.6.3 Perbandingan Berdasarkan Kategori Pekerjaan bagi Niat Perancangan Kewangan Islam 5.6.4 Perbandingan Berdasarkan Umur bagi Niat Perancangan Kewangan Islam Kesejahteraan Kewangan 5.7.1 Perbandingan Berdasarkan Jantina bagi Kesejahteraan Kewangan 5.7.2 Perbandingan Berdasarkan Status Perkahwinan bagi Kesejahteraan Kewangan. ay. 5.1 5.2 5.3. U. ni. 5.6. 5.7. 163 163 165 167 168 170 171 172 173 174 175 177 178 179 181 183 185 187 187 189 190 191 192 193 195 xi.
(13) 5.8. ve r. 5.13 5.14. ty. 5.11 5.12. si. 5.10. of. M. al. ay. 5.9. Perbandingan Berdasarkan Kategori Pekerjaan bagi Kesejahteraan Kewangan 5.7.4 Perbandingan Berdasarkan Umur bagi Kesejahteraan Kewangan Perbandingan Angkubah-angkubah 5.8.1 Perbandingan Berdasarkan Jantina Bagi Angkubah 5.8.2 Perbandingan Berdasarkan Status Perkahwinan Bagi Angkubah 5.8.3 Perbandingan Berdasarkan Kategori Pekerjaan Bagi Angkubah 5.8.4 Perbandingan Berdasarkan Umur Bagi Angkubah Korelasi antara Angkubah 5.9.1 Korelasi antara Faktor Sosialisasi dengan Faktor Perancangan Kewangan Islam dan Kesejahteraan Kewangan 5.9.2 Korelasi antara Literasi Subjektif dan Pendidikan dengan Faktor Perancangan Kewangan Islam 5.9.3 Korelasi antara Niat dan Tingkah Laku dengan Faktor Perancangan Kewangan Islam 5.9.4 Korelasi antara Tingkah Laku Perancangan Kewangan Islam dengan Kesejahteraan Kewangan Regresi Berbilang bagi Niat untuk Tingkah Laku Perancangan Kewangan Islam Regresi Berbilang Tingkah Laku Perancangan Kewangan Islam Mediator Niat dalam Pengaruh Faktor ke atas Tingkah Laku Perancangan Kewangan Islam Regresi Mudah Kesejahteraan Kewangan Kesimpulan. a. 5.7.3. 197 199 201 203 204 206 207 209 209 212 213 214 215 219 222 226 228. BAB 6: RUMUSAN. Pengenalan Ringkasan Kajian Penemuan Utama Sumbangan Kajian Cadangan Kajian Masa Depan Kesimpulan. U. ni. 6.1 6.2 6.3 6.4 6.5 6.6. 229 229 234 241 243 245. RUJUKAN. 246. SENARAI PENERBITAN. 265. xii.
(14) SENARAI GAMBAR RAJAH Kerangka Konsep Kajian Tingkah laku Perancangan Kewangan Islam Berdasarkan Teori Tingkah laku Terancang. 18. 2.1. Proses Pengagihan Harta. 27. 2.2. Model Penggunaan. 30. 2.3. Proses Pengagihan Harta. 35. 2.4. Teori Kitaran Hayat Kewangan. 35. 2.5. Teori Tingkahlaku Beralasan. 40. 2.6. Teori Tingkah Laku Yang Terancang. 43. 2.7. Kerangka Konsepsual Perancangan Kewangan. 69. 4.1. Kerangka Konsepsual Kajian Tingkah Laku Perancangan Kewangan Islam berdasarkan Teori Tingkah Laku Terancang. 133. 5.1. Kerangka Konsepsual Kajian Tingkah Laku Perancangan Kewangan Islam berdasarkan Teori Tingkah Laku Terancang. 228. U. ni. ve r. si. ty. of. M. al. ay. a. 1.1. xiii.
(15) Taburan Agihan Borang Soal-Selidik. 129. 4.2. Literasi Subjektif Perancangan Kewangan Islam. 134. 4.3. Faktor Sosialisasi Terhadap Perancangan Kewangan Islam. 135. 4.4. Sikap Terhadap Perancangan Kewangan Islam. 136. 4.5. Norma Subjektif Perancangan Kewangan Islam. 138. 4.6. Persepsi Kawalan Tingkah laku Terhadap Perancangan Kewangan Islam. 140. 4.7. Niat untuk Bertingkah laku Perancangan Kewangan Islam. 143. 4.8. Tingkah laku Perancangan Kewangan Islam. 144. 4.9. Kesejahteraan Kewangan. 4.10. Nilai Kepencongan dan Kurtosis bagi Angkubah. 4.11. Penentuan Multikolineariti bagi Angkubah Dalam Model Regresi. 4.12. Analisis Faktor Angkubah. 4.13. Bebanan Faktor bagi Faktor Sosialisasi. 159. 4.14. Bebanan Faktor Niat Perancangan Kewangan Islam. 159. 4.15. Bebanan Faktor Tingkah laku Perancangan Kewangan Islam. 159. 4.16. Bebanan Faktor Kesejahteraan Kewangan. 160. 4.17. Kebolehpercayaan Angkubah. 161. 5.1. Demografi Responden. 164. 5.2. Literasi Subjektif Perancangan Kewangan Islam. 166. 5.3. Literasi Subjektif Perancangan Kewangan Islam Berdasarkan Jantina. 167. ve r. si. ty. M. al. ay. a. 4.1. of. SENARAI JADUAL. 145 147 152 158. Literasi Subjektif Perancangan Kewangan Islam Berdasarkan Status Perkahwinan. 169. 5.5. Literasi Subjektif Perancangan Kewangan Islam Berdasarkan Kategori Pekerjaan. 170. Literasi Subjektif Perancangan Kewangan Islam Berdasarkan Umur. 171. 5.7. Faktor Sosialisasi Terhadap Perancangan Kewangan Islam. 173. 5.8. Faktor Sosialisasi Terhadap Perancangan Kewangan Islam Berdasarkan Jantina. 174. 5.9. Faktor Sosialisasi Terhadap Perancangan Kewangan Islam Berdasarkan Status Perkahwinan. 175. 5.10. Faktor Sosialisasi Terhadap Perancangan Kewangan Islam Berdasarkan Kategori Pekerjaan. 176. 5.11. Faktor Sosialisasi Terhadap Perancangan Kewangan Islam Berdasarkan Umur. 177. 5.12. Komponen Tingkah Laku Perancangan Kewangan. 178. ni. 5.4. U. 5.6. xiv.
(16) Komponen Tingkah Laku Perancangan Kewangan Islam Berdasarkan Jantina. 180. 5.14. Komponen Tingkah Laku Perancangan Kewangan Islam Berdasarkan Status Perkahwinan. 181. 5.15. Komponen Tingkah Laku Perancangan Kewangan Islam Berdasarkan Kategori Pekerjaan. 183. 5.16. Komponen Tingkah Laku Perancangan Kewangan Islam Berdasarkan Kategori Umur. 185. 5.17. Niat Perancangan Kewangan Islam. 187. 5.18. Niat Perancangan Kewangan Islam Berdasarkan Jantina. 188. 5.19. Niat Perancangan Kewangan Islam Berdasarkan Status Perkahwinan. 189. 5.20. Niat Perancangan Kewangan Islam Berdasarkan Kategori Pekerjaan. 190. 5.21. Niat Perancangan Kewangan Islam Berdasarkan Umur. 191. 5.22. Kesejahteraan Kewangan. 193. 5.23. Kesejahteraan Kewangan Berdasarkan Jantina. 5.24. Kesejahteraan Kewangan Berdasarkan Status Perkahwinan. 196. 5.25. Kesejahteraan Kewangan Berdasarkan Kategori Pekerjaan. 198. 5.26. Kesejahteraan Kewangan Berdasarkan Umur. 200. 5.27. Skor Min Bagi Angkubah-angkubah. 201. 5.28. Perbandingan Berdasarkan Jantina Bagi Angkubah-angkubah. 203. 5.29. Perbandingan Berdasarkan Angkubah-angkubah. 5.30. Perbandingan Berdasarkan Angkubah-angkubah. al. ay. a. 5.13. Status Kategori. Perkahwinan. Bagi. 205. Pekerjaan. Bagi. 206. ve r. si. ty. of. M. 194. Perbandingan Berdasarkan Umur Bagi Angkubah-angkubah. 209. 5.32. Korelasi Faktor Sosialisasi dengan Faktor Perancangan Kewangan Islam dan Kesejahteraan Kewangan. 211. 5.33. Korelasi Literasi Subjektif dan Pendidikan dengan Faktor Perancangan Kewangan Islam. 213. 5.34. Korelasi Niat dan Tingkah Laku dengan Faktor Perancangan Kewangan Islam. 214. 5.35. Korelasi Tingkah Laku Perancangan Kewangan Islam dengan Kesejahteraan Kewangan. 215. 5.36. Regresi Berbilang bagi Niat untuk Tingkah Laku Perancangan Kewangan Islam. 217. 5.37. Regresi Berbilang Kewangan Islam. Perancangan. 221. 5.38. Regresi Mudah Tingkah Laku Perancangan Kewangan Islam dengan Kesejahteraan Kewangan. 227. U. ni. 5.31. bagi. Tingkah. Laku. xv.
(17) SENARAI SIMBOL DAN SINGKATAN. Association Of Financial Counseling And Planning Education. AHEA. American Home Economic Association. AICCCA. Association Of Independent Consumer Credit Counseling Agencies. AKPK. Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit. ANOVA. Analysis Of Variance. ASIFA. Australian Society For Investment And Financial Advisors. BAPCPA. The Bankruptcy Abuse Prevention And Consumer Protection Act. BNM. Bank Negara Malaysia. CFP. Certified Financial Planner. CFPBS. Certified Financial Planner Board Of Standards. CIFP. Certified Islamic Financial Planning. CMDF. Capital Market Development Fund. CMP. Capital Market Masterplan. CMSA. Capital Market Service Act. CMSL. Capital Market Service License. College FP. College Of Financial Planning. DMP. Debt Management Plan. FPA. Financial Planning Association. FPAM. Financial Planning Association of Malaysia. FPC. Financial Planning Coalition. ay. al. M. of. ty. Financial Planning Standard Board Home Economics Research Assessment Planning Projections. ve r. HERAPP. si. FPSB. a. AFCPE. International Association Financial Planning. IBCFP. International Board Of Standards For Certified Financial Planners, Inc.. IBFIM. Islamic Banking and Finance Institute Malaysia. ICFP. International CFP (Certified Financial Planning). U. ni. IAFP. ICM. Islamic Capital Markets. IFC. Institute Of Financial Counseling. IFSBA. Islamic Financial Services Board Act-IFSBA. IJFCP. International Journal Of Financial Counseling And Planning. INCIEF. International Centre of Education in Islamic Finance. ISRA. International Syariah Research Academy for Islamic Finance. JAFP. Japanese Association For Financial Planners. JIM. Jabatan Insolvensi Malaysia. LOFSA. Labuan Offshore Financial Services Authority. MAChFC. Malaysian Association Of Chartered Financial Consultants xvi.
(18) Malaysia Financial Planning Council. MIFC. Malaysian International Financial Centre. NAPFA. National Association Of Personal Financial Advisors. NEFE. National Endowment For Financial Education. NFCC. National Foundation For Credit Counseling. PERKESO. Pertubuhan Keselamatan Sosial. PISK. Pelan Induk Sektor Kewangan 2001-2010. PKI. Perancangan Kewangan Islam. PNB. Permodalan Nasional Berhad. PNBi. Institut Pelaburan PNB. PTSK. Pelan Tindakan Sektor Kewangan 2011-2020. RFP. Registered Financial Planner. RFP. Registered Chartered Financial Planners. SC. Security Commission. SFCE. Society For Financial Counseling Ethics. SIA. Securities Institute, Australia. TTB. Teori Tingkah Laku Beralasan. TTT. Teori Tingkah Laku Terancang. U. ni. ve r. si. ty. of. M. al. ay. a. MFPC. xvii.
(19) SENARAI KEPENDEKAN. ‘Alayh al-Salam. Bil. Bilangan. C. Cetakan. E. Edisi. h.. Halaman. Ibid. (Latin: Ibidem) pada tempat, kitab atau halaman yang sama. j.. Jilid. no.. Nombor. Op. cit. (Latin: Opere citato) dalam rujukan yang diterangkan. r.a. Raḍi Allāh ‘anh. s.a.w. Ṣall Allāh ‘Alayh Wasallam. S.W.T. Ṣubḥānah wa Ta’ālā. Sdn. Bhd.. Sendirian Berhad. t.t. Tanpa tahun. ay al. M. of. ty. si Tanpa Tempat. ve r. T.TP. a. A.S. Tanpa Penerbit. U. ni. T.PT. xviii.
(20) PANDUAN TRANSLITERASI. Konsonen. Huruf Rumi. Huruf Arab. :. a. ط. ب. :. b. ظ. ت. :. t. ث. :. th. ج. :. j. ح. :. ḥ. خ. :. kh. د. :. d. ذ. :. ر. :. ẓ. :. „. غ. :. Gh. ق. :. Q. ك. :. K. ل. :. L. dh. م. :. M. r. ن. :. N. ؎,ھ. :. H. of. F. M. al. ع. z. س. :. s. و. :. W. ش. :. sh. ء. :. ,. ص. :. ṣ. ي. :. Y. ض. :. ḍ. ۃ. :. H. ni U. :. :. si :. ṭ. ف. ve r. ز. :. ay. ا. Huruf Rumi. a. Huruf Arab. ty. 1.. xix.
(21) 2.. Vokal. Panjang. Pendek. Diftong. آ. :. Ā. ---. (fathah) :. A. او. :. ṭ. و. :. Ū. --- (dammah) :. U. اى. :. ay. ى. :. Ī. ---. I. ﯾــــ. :. iy/i. ﱠو. :. uww. ay. a. (kasrah) :. al. Beberapa istilah Arab yang dimelayukan telah digunakan dan dikekalkan dalam bahasa. M. melayu dari sudut ejaannya seperti akidah, akhirat, Al-Qur‟an, al-Sunnah, ijmak,. U. ni. ve r. si. ty. yang telah dimelayukan.. of. kiamat, sahsiah, ulama, Rasulullah dan sebagainya. Begitu juga dengan istilah Inggeris. xx.
(22) SENARAI LAMPIRAN Taburan Normal Regresi Berbilang Perancangan Kewangan Islam Reliabiliti Borang Soal Selidik. U. ni. ve r. si. ty. of. M. al. ay. a. Lampiran A Lampiran B Lampiran C Lampiran D. xxi.
(23) BAB 1: PENDAHULUAN. 1.1. Pengenalan. Bab ini membincangkan maklumat penyelidikan yang bertajuk “Kajian Faktor-Faktor Literasi, Sosialisasi dan Tingkah Laku Pengguna Terhadap Perancangan Kewangan. ay. a. Islam Berdasarkan Teori Tingkah Laku Terancang dalam Kalangan Kakitangan Awam di Wilayah Persekutuan. Antara perkara utama yang dibincangkan adalah latar belakang. al. kajian, kenyataan masalah, objektif dan hipotesis kajian, definisi, limitasi kajian,. M. kepentingan kajian dan pengurusan tesis. Latar belakang kajian menerangkan perkembangan terkini berkaitan tajuk kajian dan mengapa tajuk tersebut dipilih.. of. Kenyataan masalah pula cuba merungkai sebab utama kenapa perlu ada satu kajian. ty. berkaitan tingkah laku pengguna terhadap konsep Perancangan Kewangan Islam. Dari permasalahan yang timbul dapat dihasilkan lima objektif kajian dan empat hipotesis. si. bagi menguji objektif yang telah dibangunkan. Penerangan definisi angkubah yang. ve r. merujuk kepada istilah berkaitan kewangan juga dihasilkan bagi menjelaskan kekeliruan. ni. berkaitan skop kajian berkaitan perancangan kewangan.. Latar Belakang Kajian. U. 1.2. Kajian dalam tingkah laku ekonomi pengguna telah dijalankan hampir tiga dekad yang lalu. Fitzsimmons, Hira, Bauer, dan Hafstrom (1993) telah menghasilkan penilaian. terbaik berkaitan kajian tingkah laku kewangan pengguna dari tahun 1970an hingga awal 1990an. Dalam tahun-tahun kebelakangan ini, banyak kajian mula tertumpu kepada tingkah laku kewangan dalam pelbagai bentuk (contohnya, Hilgert et al., 2003; 1.
(24) Hogarth, Beverly, & Hilgert, 2003; Hogarth, Hilgert, & Schuchardt, 2002; Muske & Winter, 2001; O‟Neill & Xiao, 2003; Xiao, 2006). Tingkah laku perancangan kewangan boleh didefinisikan sebagai tingkah laku individu yang berkaitan dengan wang dan pengurusan kewangan. Tingkah laku kewangan individu yang biasa diketahui adalah pengurusan wang tunai, hutang dan tingkah laku menyimpan. Selain itu, peningkatan kos sara hidup yang berterusan dan pasaran kewangan. ay. a. yang bersifat kompleks sekaligus memerlukan kemahiran individu dalam mengawal kewangan peribadi masing-masing secara efektif (Braunstein & Welch, 2002). Streeter. al. (2003), mendapati bahawa golongan eksekutif muda tidak dapat menyesuaikan diri. M. dengan terminologi industri kewangan yang semakin kompleks serta tidak mahu mengakui dan mempelajarinya lalu menyebabkan mereka gagal dalam memahami dan. of. memiliki produk atau perkhidmatan kewangan yang terbaik dan tidak membebankan.. ty. Senario ini berlaku akibat kurangnya pengetahuan (literasi) kewangan dalam kalangan eksekutif muda. Menurut Sherrader (2010), keupayaan kewangan adalah merangkumi. si. keupayaan bertindak (pengetahuan, kemahiran, keyakinan dan motivasi) dan peluang. ve r. untuk bertindak (pemilihan produk dan perkhidmatan kewangan yang berkualiti). Manakala majoriti masyarakat yang tidak mempunyai pengetahuan kewangan. ni. merupakan golongan yang berpendapatan rendah, kumpulan minoriti dan golongan. U. wanita (Lusardi, 2007). Perubahan. memandangkan. gaya mereka. hidup generasi. muda. menghadapi. masalah. adalah sangat mengurus. membimbangkan. kewangan. sekaligus. menjejaskan keupayaan kewangan mereka. Oleh itu, kemahiran dalam mengawal kewangan amat penting seperti dapatan kajian daripada Husniyah, Fazli dan Ahmad (2005); Kempson, Collard dan Moore (2005), yang mendapati tiga aspek yang 2.
(25) mempengaruhi keupayaan kewangan individu iaitu (i) pengetahuan dan pemahaman (ii) kemahiran dan (iii) keyakinan dan tingkah laku individu terhadap kewangan). Kurangnya kemahiran kewangan sering menjadikan golongan eksekutif muda dibebani hutang seperti sewa beli rumah, kenderaan, pendidikan dan kesihatan yang pada hakikatnya semakin meningkat. Selain itu, penggunaan kad kredit dalam kalangan eksekutif muda turut membimbangkan kerana kemudahan mendapatkan peluang kredit. ay. a. dalam pasaran pada hari ini telah menggalakkan pembelian yang tidak terancang dan perbelanjaan secara berlebihan tanpa disedari oleh mereka (Husniyah, Fazli & Ahmad,. al. 2005).. M. Keupayaan kewangan merupakan satu konsep yang luas merangkumi aspek tingkah laku pengurusan individu serta perkaitan antara institusi luar dan peraturan-. of. peraturan yang perlu dipatuhi (Johnson & Sherraden, 2007). Selain itu, amalan dan gaya. ty. hidup pada masa kini mempengaruhi keputusan individu (Henry, Weber & Yarbrough, 2001; Parrotta & Johnson, 1998) dalam membuat keputusan kewangan yang kompleks. si. memandangkan ketika ini terlalu banyak faktor yang menyumbang kepada peningkatan. ve r. hutang individu (Roberts & Jones, 2001). Menurut Laporan Bank Negara Malaysia (BNM), seramai 16,251 individu telah diistiharkan muflis pada tahun 2004 berbanding. ni. 12,351 (2003) dan angka ini meningkat secara berterusan. Statistik daripada Jabatan. U. Insolvensi Malaysia (2012) turut menunjukkan jumlah baki tertunggak pemegang kad kredit yang mengalami peningkatan ketara dari tempoh 1994 hingga 2003. Ini adalah kerana ideologi golongan muda pada masa ini iaitu „pembelian sekarang, bayar kemudian‟ telah menjadi satu pegangan dalam gaya hidup menyebabkan mereka terlibat dalam masalah kewangan yang serius (Cavanagh, 2005).. 3.
(26) Kesejahteraan kewangan adalah suatu konsep yang menerangkan mengenai kedudukan kewangan individu atau keluarga dan ia juga adalah indikator dan satu domain utama kepada kesejahteraan hidup (Campbell, 1981; Olson, McCubbin, Barnes, Larsen, Muxen, & Wilson, 1989; Zaimah & Sarmila, 2012). Kesejahteraan kewangan juga merujuk kepada dua petunjuk iaitu petunjuk objektif dan petunjuk subjektif bagi status kewangan peribadi individu. Petunjuk objektif dilihat berdasarkan keadaan. ay. a. kewangan termasuk perkara-perkara seperti pendapatan, hutang, simpanan dan aspek keupayaan kewangan seperti pengetahuan produk dan perkhidmatan kewangan,. al. perancangan awal dan bajet yang tinggal. Keadaan kewangan termasuk juga kepuasan. M. dengan simpanan dan pelaburan (Kim & Garman, 2003). Walson dan Fitzsimmons, (1993); Prawitz, Garman, Sorhaindo, O‟Neill, Kim, dan Drentea (2006) juga. of. menyatakan petunjuk objektif seperti pendapatan isi rumah adalah sebagai mengukur. ty. aspek keadaan kewangan dan meramal persepsi tentang keadaan kewangan seseorang. Petunjuk subjektif pula dilihat dari tahap kepuasan individu dengan keadaan kewangan. si. semasa dan masa depan mereka (Cox, Hooker, Markwick, & Reilly, 2009). Manakala. ve r. petunjuk subjektif pula digunakan untuk meramalkan keadaan kewangan yang berkaitan dengan kepuasan terhadap sumber-sumber yang diperoleh dan tahap kesejahteraan. ni. ekonomi mereka. Kepuasan keseluruhan dengan keadaan kewangan adalah sebagai. U. ukuran yang sering digunakan dalam menentukan kesejahteraan kewangan (Joo, 2008: Van Praag, Frijters & Ferrer-i-Carbonel, 2003). Dalam mencapai kesejahteraan kewangan, perancangan kewangan adalah aspek yang amat penting kerana ia adalah satu proses individu atau keluarga merancang masa hadapan mereka (Husniyah, Syuhaily, Mohd. Fazli, Mohd. Amim & Ahmad Hariza, 2005; Syuhaily, Mumtazah, & Naimah, 2013). Perancangan kewangan mempunyai 4.
(27) beberapa komponen yang meliputi pemilikan wang dan merancang penggunaannya dalam membuat perbelanjaan, penyimpanan, peminjaman, pengurusan risiko, pelaburan dan pengawalan kewangan masa depan (Kapoor, Dlabay, & Hughes, 2004; Syuhaily, Mumtazah, & Naimah, 2013). Selain itu, individu yang mengamalkan pengurusan kewangan dengan baik dan mengikut strategi yang disyorkan oleh pakar-pakar kewangan akan lebih berpuas hati dengan kedudukan kewangan mereka (Prawitz,. ay. a. Garman, Sorhaindo, O‟Neill, Kim, & Drentea, 2006). Parotta dan Johnson (1998); Fazli dan Falahati (2012) menunjukkan pengurusan kewangan peribadi telah dikenal pasti. al. sebagai faktor penyumbang utama kepada kepuasan status kewangan seseorang.. M. Pembangunan keupayaan untuk menguruskan kewangan peribadi telah menjadi semakin penting kerana ia merupakan pelaburan untuk jangka panjang bagi kegunaan. of. persaraan, perbelanjaan keluarga dan pendidikan anak-anak pada masa akan datang.. ty. Keupayaan untuk menguruskan sumber-sumber dengan berkesan adalah penentu utama kesejahteraan kewangan (Joo, 2008;. Shim, Xiao, Barber, & Lyons, 2009). Xiao,. si. Sorhaindo, dan Garman (2006) menunjukkan bahawa tingkah laku kewangan. ve r. termasuklah amalan yang berkaitan dengan wang tunai, kredit dan pengurusan simpanan, manakala tingkah laku yang berkesan adalah merujuk kepada tingkah laku. ni. positif atau wajar disyorkan oleh ekonomi pengguna sebagai cara untuk meningkatkan. U. kesejahteraan kewangan. Kesejahteraan pengguna pula didefinisikan sebagai kepuasan pengguna terhadap domain kehidupan yang merangkumi pembelian, pemilikan, penggunaan, penjagaan dan pelupusan dalam mencapai gaya hidup yang diimpikan (Sirgy, 2002; Jariah, Sharifah Azizah & Laily, 2013). Dalam mencapai kesejahteraan kewangan dalam hidup, penggunaan sumbersumber yang terhad secara berkesan adalah digalakkan bagi memastikan sumber5.
(28) sumber tersebut dapat digunakan oleh generasi akan datang dan sumber kewangan juga dapat diminimumkan. Memandangkan negara sekarang menunjukkan permintaan dan penggunaan tenaga yang semakin meningkat seperti minyak mentah, gas asli dan elektrik disebabkan perkembangan sektor perindustrian dan pengangkutan. Daripada sumber Statistik Petronas (2011), pengeluaran minyak mentah menunjukkan penurunan sebanyak 10.7 peratus daripada 233 juta tong pada tahun 2010 kepada 208 juta tong. ay. a. pada tahun 2011. Manakala pengeluaran bersih gas asli mencatatkan peningkatan sebanyak 0.3 peratus iaitu daripada 2160.0 kepada 2165.0 juta padu standard (JKPS).. al. Hal ini akan mengakibatkan bebanan pelepasan bahan pencemaran ke ruang udara dan. M. seterusnya boleh mencemarkan kualiti udara (Jabatan Perangkaan Alam Sekitar, 2012). Peningkatan drastik ini menyebabkan masalah alam sekitar berlaku termasuklah. of. pemanasan global, hujan asid dan jerebu, tanah runtuh, tsunami yang merupakan. ty. ancaman akibat daripada perbuatan manusia sendiri. Penyusutan sumber alam dan pencemaran berkait rapat dengan perbuatan manusia yang sangat mementingkan. ve r. si. pembangunan dan pertumbuhan ekonomi (Fazli & Teoh, 2006).. 1.3. Kenyataan Masalah. ni. Kegagalan dalam mengurus tingkah laku kewangan menyebabkan pelbagai masalah. U. berkaitan kewangan seperti disenarai hitam oleh pihak bank atau diistiharkan muflis oleh pihak Jabatan Insolvensi Malaysia (JIM). Masalah kewangan merupakan antara peristiwa penting yang sering dihadapi individu dalam kehidupan seharian mereka. Kitaran ekonomi yang tidak menentu mempengaruhi keupayaan kewangan individu dan memberi kesan kepada kualiti hidup individu dan keluarga. Sebagai contoh, kadar pengangguran di Malaysia mencatatkan peningkatan kepada 3.3 peratus pada Mei 2013 6.
(29) berbanding 3.0 peratus pada April dan kadar inflasi turut naik 1.5 peratus dengan pada Februari 2013 (Jabatan Perangkaan Malaysia, 2013). Peningkatan hutang dalam kalangan pengguna menunjukkan pengguna perlu mempunyai tahap pengetahuan dan kemahiran kewangan yang baik bagi membuat keputusan kewangan dengan lebih bijak. Kajian-kajian lepas telah membuktikan bahawa peningkatan hutang serta status muflis dalam kalangan pengguna, sikap tidak. ay. a. menyimpan serta pembuatan keputusan kewangan yang kurang bijak boleh mendorong ke arah bebanan kewangan kepada sesebuah keluarga (Grable & Joo, 1998; Lyons &. al. Hunt, 2003; Allen et al., 2007).. M. Kesan situasi ekonomi seperti kenaikan harga minyak dan barangan keperluan yang secara tidak langsung meningkatkan kos sara hidup menyebabkan semakin ramai. of. rakyat terutama golongan muda berdepan masalah hutang yang kronik. Hal ini sangat. ty. membimbangkan kerana terdapat beberapa kajian yang menunjukkan bahawa golongan muda di negara ini menghadapi masalah dalam menguruskan kewangan mereka.. si. Statistik yang dikeluarkan oleh Bank Negara Malaysia menunjukkan terdapat. ve r. peningkatan dalam pinjaman tertunggak, hutang kad kredit serta kemuflisan dalam kalangan golongan muda di Malaysia sangat membimbangkan (Leila, Fazli & Laily,. ni. 2012). Jumlah pinjaman tidak berbayar meningkat daripada RM1,924 juta kepada. U. RM29,892 juta di antara tahun 1994 hingga April 2011 (Bank Negara, 2011). Dalam kes kebangkrapan pula, sebanyak 19,575 orang individu telah diisytiharkan muflis pada tahun 2012 (Jabatan Insolvensi Malaysia). Tambahan lagi, lebih separuh (57.5%) daripada jumlah individu yang muflis adalah terdiri daripada pengguna yang berumur 44 tahun dan ke bawah. Kajian Fazli, MacDonald, Hira dan Jariah (2010) yang dilakukan dalam kalangan 2,514 orang pelajar universiti di Malaysia membuktikan 7.
(30) bahawa kebanyakan pelajar kurang menyimpan wang dan mempunyai tahap pengetahuan kewangan yang rendah. Kajian lain juga membuktikan bahawa pelajar universiti membelanjakan hampir RM61.96 sebulan untuk keperluan telefon bimbit mereka (Shereen & Rozumah, 2009). Fakta yang dibincangkan di atas menunjukkan bahawa generasi muda di Malaysia sedang terdedah kepada keadaan kewangan yang membimbangkan.. ay. a. Berdasarkan senario yang dibincangkan di atas, ramai pengkaji telah membuat penyelidikan dengan lebih mendalam berkenaan tahap pengetahuan, sikap serta tingkah. al. laku kewangan dalam kalangan remaja dan dewasa. Kajian pengurusan kewangan. M. dalam kalangan golongan dewasa sangat mendapat perhatian, namun begitu penyelidikan pengurusan kewangan Islam masih tidak mendapat perhatian yang. of. mendalam dari pengkaji. Malah, kajian lebih menumpukan kepada bidang berkaitan. ty. kewangan islam melibatkan aspek produk dan perkhidmatan kewangan. Kajian berkaitan tingkah laku kewangan khususnya tingkah laku perancangan kewangan tidak. si. banyak dilakukan.. ve r. Kajian kewangan dalam tingkah laku perancangan kewangan Islam sangat relevan. untuk dilakukan kerana percaya bahawa tingkah laku kewangan yang berlandaskan. ni. Islam akan memberi manfaat yang berpanjangan sepanjang hayat seseorang. Individu. U. yang tidak didedahkan kepada nilai agama dalam tingkah laku kewangan mungkin akan menyebabkan mereka tidak mampu menahan diri dari terlibat di dalam tingkah laku kewangan yang tidak dibenarkan oleh agama. Ini kerana tabiat dan kemahiran yang ada pada individu sebenarnya adalah hasil didikan semenjak kecil seperti penggunaan wang, perbelanjaan dan simpanan mampu membentuk asas kemahiran kewangan yang berguna apabila dewasa. Kanak-kanak mempelajari tentang wang menerusi pelbagai 8.
(31) sumber seperti keluarga, rakan, media dan institusi di sekeliling mereka. Sebelum mereka memasuki alam persekolahan, mereka memerhatikan cara bagaimana orang dewasa menguruskan wang dan membuat pembelian. Apa yang diperhatikan oleh kanak-kanak akan mempengaruhi sikap mereka terhadap wang kelak. Menurut kajian Danes, Huddleston-Casas dan Boyce (1999) pada peringkat kanak-kanak, keluarga merupakan sumber sosialisasi utama mereka dalam mempelajari tentang kewangan dan. ay. a. sumber tapisan awal bagi mengawal kemasukan informasi dari dunia luar kepada kanak-kanak. Beverly dan Clancy (2001) mendapati bahawa terdapat ibu bapa yang. al. tidak dapat menyediakan pendidikan kewangan yang mencukupi kepada kanak-kanak. M. kerana mereka mereka juga kekurangan pengetahuan tentang kewangan. Oleh itu, penting bagi golongan dewasa memahami bagaimana kanak-kanak. of. memperoleh pengetahuan serta kemahiran berkaitan wang. Menurut Danes (1994). ty. sosialisasi kewangan merupakan proses yang lebih menyeluruh berbanding hanya belajar untuk berfungsi secara berkesan di pasaran. Ia merupakan proses memperoleh. si. serta membina nilai, sikap, taraf, norma, pengetahuan serta tingkah laku yang. ve r. menyumbang ke arah keupayaan kewangan serta kesejahteraan individu. Kanak-kanak memperoleh maklumat tentang kewangan menerusi pemerhatian, pengukuhan yang. ni. positif, kemahiran dan penglibatan serta pendidikan secara langsung daripada ibu bapa.. U. Kajian Lyons dan Hunt (2003) mendapati bahawa golongan remaja mahu meningkatkan pengetahuan kewangan mereka serta ingin menjadi pengguna yang bertanggungjawab namun, isu-isu berkaitan kewangan jarang dibincangkan di rumah. Justeru, golongan muda harus mempunyai pengetahuan serta kemahiran asas agar membantu dalam membuat sesuatu keputusan kewangan yang penting.. 9.
(32) Kewujudan perbincangan berkaitan bidang Perancangan Kewangan Islam (PKI) dilihat sebagai tindakbalas kepada perkembangan pesat industri perancangan kewangan konvensional. PKI menjadi satu modal pemasaran bagi penasihat kewangan yang menawarkan pelbagai produk kewangan Islam kepada masyarakat. Sehingga kini, terdapat persepsi umum menjurus kepada kefahaman bahawa konsep Perancangan Kewangan Islam adalah satu cerminan (mirror) dari konsep Perancangan Kewangan. ay. a. Konvensional dan dihasilkan akibat dari permintaan dan desakan umat Islam terhadap kewujudan satu konsep lain yang berlandaskan Syariah. Terdapat andaian bahawa PKI. al. adalah satu proses Islamisasi bidang ilmu pengetahuan barat kepada Islam berasal dari. M. era 70an dan 80an.. Secara umum anggapan tersebut dilihat benar kerana proses dan komponen. of. kedua-duanya adalah sama melibatkan penawaran produk kewangan yang sama dan. ty. hanya berbeza pada dasar Syariah tentang penghasilan produk kewangan tersebut. Kerangka konsep perancangan kewangan konvensional tidak meletakkan matlamat. si. kewangan terakhir kepada mencapai matlamat kejayaan kehidupan di akhirat. Ia dapat. ve r. dilihat kepada kecenderungan sifat menyimpan wang oleh masyarakat berbanding menderma wang mereka kerana menumpukan kepada memenuhi matlamat kewangan. ni. yang telah ditetapkan dalam pelan kewangan.. U. Kedua, belum terdapat kajian yang dilakukan berkaitan tingkah laku individu di. dalam perancangan kewangan Islam berdasarkan Teori Tingkah Laku Yang Terancang (theory of planned behaviour). Kajian ke atas tingkah laku banyak dijalankan dan penggunaan Teori Tingkah Laku Yang Terancang perlu dilakukan bagi melihat perkaitan dan perbezaan di antara komponen utama yang terdapat di dalam Teori. 10.
(33) Tingkah Laku Yang Terancang. Dari kenyataan masalah dia atas, terdapat persoalan yang perlu dijawab antaranya ialah:. i.. Apakah sejarah dan evolusi bidang perancangan kewangan di dalam sistem kewangan di Malaysia?. a. Bagaimanakah perbandingan berdasarkan demografi (jantina, status perkahwinan,. ay. ii.. kategori pekerjaan, peringkat umur) bagi angkubah literasi, faktor sosialisasi,. al. faktor-faktor tingkah laku Perancangan Kewangan Islam dan kesejahteraan. M. kewangan?. Sejauhmanakah saling kait faktor literasi, sosialisasi dan faktor-faktor tingkah. of. iii.. ty. laku (sikap, norma subjektif, persepsi kawalan tingkah laku dan niat) dengan. Apakah faktor yang mempengaruhi individu dalam niat dan tingkah laku. ve r. iv.. si. demografi, Perancangan Kewangan Islam dan kesejahteraan kewangan?. Perancangan Kewangan Islam berdasarkan Teori Tingkah Laku Yang Terancang. U. ni. serta kesannya ke atas kesejahteraan kewangan?. v.. Apakah niat merupakan mediator bagi pengaruh oleh faktor-faktor tingkah laku terhadap tingkah laku individu dalam Perancangan Kewangan Islam?. 11.
(34) 1.4. Objektif Kajian. Objektif kajian adalah untuk mengkaji perkara-perkara berikut iaitu:. i.. Meneroka sejarah dan evolusi bidang perancangan kewangan di dalam sistem kewangan di Malaysia.. a. Membuat perbandingan berdasarkan demografi (jantina, status perkahwinan,. ay. ii.. kategori pekerjaan, peringkat umur) bagi angkubah literasi, faktor sosialisasi,. al. faktor-faktor tingkah laku Perancangan Kewangan Islam dan kesejahteraan. M. kewangan.. Memastikan saling kait faktor literasi, sosialisasi dan faktor-faktor tingkah laku. of. iii.. ty. (sikap, norma subjektif, persepsi kawalan tingkah laku dan niat) dengan demografi, Perancangan Kewangan Islam dan kesejahteraan kewangan. Menentukan faktor-faktor (sikap, norma subjektif dan persepsi kawalan tingkah. si. iv.. ve r. laku) yang mempengaruhi individu dalam niat dan tingkah laku Perancangan. ni. Kewangan Islam serta kesannya ke atas kesejahteraan kewangan.. Mengenalpasti sama ada niat merupakan mediator bagi pengaruh oleh sikap,. U. v.. norma subjektif dan persepsi kawalan tingkah laku Perancangan Kewangan Islam terhadap tingkah laku individu dalam Perancangan Kewangan Islam.. 12.
(35) 1.5. Hipotesis Kajian. Hipotesis kajian disenaraikan untuk diuji seperti berikut:. Ha1 Terdapat pengaruh signifikan oleh faktor sikap, norma subjektif dan persepsi kawalan tingkah laku Perancangan Kewangan Islam terhadap niat individu. ay. a. terhadap Perancangan Kewangan Islam.. Ha2: Terdapat pengaruh signifikan oleh faktor sikap, norma subjektif dan persepsi. al. kawalan tingkah laku terhadap tingkah laku individu dalam Perancangan. M. Kewangan Islam.. of. Ha3 Terdapat pengaruh signifikan oleh tingkah laku Perancangan Kewangan Islam. ty. terhadap kesejahteraan kewangan.. si. Ha4 Niat adalah mediator signifikan bagi pengaruh oleh sikap, norma subjektif dan. ve r. persepsi kawalan tingkah laku Perancangan Kewangan Islam terhadap tingkah. ni. laku individu dalam Perancangan Kewangan Islam.. Definisi Istilah. U. 1.6. 1.6.1 Literasi Perancangan Kewangan Islam Konseptual. Maklumat. yang. diperoleh. melalui. rangka. pengalaman,. pengadilan dan pemahaman tentang sesuatu seperti Perancangan Kewangan Islam; nilai dan dilihat sebagai satu rangka 13.
(36) pemahaman dan kemahiran mental yang dibina oleh akal manusia. (Clarke & Rollo, 2001). Operasional. Mengetahui mengenai perkara yang berkaitan Perancangan Kewangan Islam sama ada secara profesional atau menyeluruh. Pengetahuan pengguna terhadap konsep Perancangan Kewangan. ay. a. Islam dan produk berkaitan kewangan Islam.. 1.6.2 Sosialisasi Kewangan. Proses di mana golongan muda memperoleh taraf, nilai, norma,. al. Konseptual. M. kemahiran, pengetahuan dan sikap yang diperlukan untuk berfungsi sebagai pengguna dalam dunia pasaran. Kanak-kanak. of. mempelajari tingkah laku pengguna melalui pelbagai agen. ty. sosialisasi termasuklah ibu bapa, rakan sebaya, sekolah dan media. (Kim & Chatterjee, 2013; Lueg, Ponder, Beatty, &. si. Capella, 2006; Rettig & Mortenson, 1986). Menggambarkan pengaruh pelbagai agen sosialisasi ke atas. ve r. Operasional. U. ni. nilai, norma, kemahiran, pengetahuan dan sikap yang berkaitan dengan aspek kewangan Islam untuk berfungsi sebagai pengguna dalam dunia pasaran khususnya yang berkaitan tingkah laku Perancangan Kewangan Islam.. 1.6.3 Sikap terhadap Perancangan Kewangan Islam Konseptual. Keyakinan,. penerimaan. dan. sokongan. individu. dalam. mempengaruhi tingkah laku seperti dalam aspek Perancangan 14.
(37) Kewangan Islam serta kecenderungan individu untuk bersikap positif atau negatif terhadap tingkah laku berkenaan. (Biswas, Licata, & Daughtridge, 2000). Operasional. Menggambarkan keprihatinan individu terhadap tingkah laku Perancangan Kewangan Islam, kesanggupan mereka untuk menolak tingkah laku yang tidak dibenarkan oleh Syariah serta. ay. a. kesediaan melibatkan diri dalam aktiviti berkaitan kewangan. al. Islam.. Konseptual. M. 1.6.4 Norma Subjektif Perancangan Kewangan Islam. Norma subjektif merujuk kepada persepsi manusia terhadap. of. manusia lain yang penting kepadanya dan berfikir sama ada. ty. pelaku patut atau tidak bertingkah laku sedemikian. (ajzen & Fishbein, 1975). Ini berkait dengan tindakan manusia yang. si. berdasarkan persepsi apa yang orang lain fikir mereka patut. ve r. lakukan.. U. ni. Operasional. Menggambarkan pengaruh persepsi manusia lain atau agen persekitaran terhadap tingkah laku Perancangan Kewangan Islam, melihat bagaimana pengaruh persepsi manusia lain atau agen persekitaran kepada individu untuk menolak tingkah laku yang tidak dibenarkan oleh Syariah serta kesediaan melibatkan diri dalam aktiviti berkaitan kewangan Islam.. 15.
(38) 1.6.5 Persepsi Kawalan Tingkah Laku Perancangan Kewangan Islam Konseptual. Persepsi Kawalan Tingkah laku merujuk kepada faktor yang boleh menghalang prestasi tingkah laku itu sendiri. Definisi ini melibatkan dua komponen. Komponen pertama ialah keyakinan diri individu dalam keupayaannya untuk bertingkah laku (Bandura, 1986). Komponen kedua, ialah kemudahan keadaan. ay. a. dan ia merupakan sumber yang boleh didapati untuk bertingkah laku. (Triandis, 1978). Menggambarkan keyakinan individu untuk bertingkah laku dan. al. Operasional. M. kemudahan keadaan untuk bertingkah laku dalam Perancangan Kewangan Islam, melihat bagaimana pengaruh keyakinan diri. of. dan kemudahan keadaan kepada individu untuk menolak tingkah. ty. laku yang tidak dibenarkan oleh Syariah serta kesediaan. si. melibatkan diri dalam aktiviti berkaitan kewangan Islam.. ve r. 1.6.6 Tingkah Laku Perancangan Kewangan Islam. U. ni. Konseptual. Merupakan sesuatu tingkah laku kewangan yang dilakukan berlandaskan Syariah dengan mempertimbangkan ciri-ciri yang ditetapkan oleh sesuatu perundangan khususnya perundangan Islam. Ia juga merupakan satu cara individu membuat perancangan kewangan untuk melakukan secara berulang kali mengikut satu pola yang sama (Haynes-Bordas, Kiss, & Yilmazer, 2008).. 16.
(39) Operasional. Melakukan sesuatu tingkah laku kewangan yang tidak melanggar ketetapan syarak berdasarkan garis panduan yang dikeluarkan oleh Jawatankuasa Penasihat Syariah. Kekerapan responden mempertimbangkan tingkah laku melibatkan hukum Halal dan Haram. Tingkah laku Perancangan Kewangan Islam terlibat juga dalam proses penjanaan pendapatan, perbelanjaan. ay. a. pendapatan dan pengagihan pendapatan.. Suatu. konsep. yang. menerangkan. tentang. kedudukan. M. Konseptual. al. 1.6.7 Kesejahteraan Kewangan. kewangan individu atau keluarga dan difahami sebagai suatu. of. kepuasan atau kegembiraan terhadap situasi kewangan. Porter &. ty. Garman, 1990). Kesejahteraan kewangan ditakrifkan sebagai keadaan kewangan yang sihat, gembira dan bebas dari. si. kebimbangan dan kebiasaannya berdasarkan penilaian subjektif. ve r. terhadap keadaan kewangan. (Joo, Durband, & Grable, 2008). U. ni. Operasional. Melihat kepada keupayaan dalam menguruskan, merancang, mengawal dan mencapai kepuasan terhadap keadaan kewangan. Kemahiran dalam menguruskan tunai, kredit, persaraan, simpanan, risiko, kecukupan pendapatan, pengurusan kewangan peribadi dan kemampuan berbelanja. Di samping itu, kebolehan pengguna memperoleh sumber kewangan semasa kecemasan, memenuhi keperluan dan kehendak masa kini serta kehidupan hari tua. 17.
(40) 1.7. Kerangka Konseptual Kajian. Teori Tingkah Laku Yang Terancang. Demografi. Sikap PKI. Literasi. Norma Subjektif PKI. ay. Persepsi Kawalan Tingkah Laku PKI. Kesejahteraan Kewangan. al. Faktor Sosialisasi. Tingkah Laku PKI. M. PKI. Niat Tingkah Laku PKI. Hasil. a. Anteseden. of. Gambar Rajah 1.1: Kerangka Konseptual Kajian Tingkah Laku Perancangan Kewangan. ty. Islam Berdasarkan Teori Tingkah Laku Yang Terancang. si. Gambar rajah 1.1 menunjukkan pemboleh ubah bersandar iaitu kesejahteraan kewangan. ve r. pengguna, manakala pemboleh ubah anteseden terbahagi kepada tiga iaitu demografi, literasi dan faktor sosialisasi. Bagi kategori Tingkah Laku Yang Terancang perancangan. ni. kewangan Islam (tingkah laku PKI) adalah sikap Perancangan Kewangan Islam (Sikap. U. PKI), norma subjektif Perancangan Kewangan Islam (Norma Subjektif PKI), perspesi kawalan Tingkah Laku Perancangan Kewangan Islam (Persepsi Kawalan PKI) terhadap niat tingkah laku Perancangan Kewangan Islam (Niat PKI) dan tingkah laku Perancangan Kewangan Islam (tingkah laku PKI) merupakan pemboleh ubah bebas. Di dalam kerangka ini juga menunjukkan beberapa pengukuran perkaitan bagi pemboleh ubah komponen anteseden, komponen Tingkah Laku Yang Terancang PKI 18.
(41) dengan kesejahteraan kewangan serta perbezaannya berdasarkan angkubah di komponen anteseden.. Selain itu, menentukan beberapa perkaitan iaitu pertama. pengaruh di antara faktor sikap, norma subjektif dan persepsi kawalan tingkah laku Perancangan Kewangan Islam terhadap niat individu terhadap Perancangan Kewangan Islam.. Kedua, menentukan perkaitan pengaruh signifikan oleh faktor sikap, norma. subjektif dan persepsi kawalan tingkah laku terhadap tingkah laku individu dalam. ay. a. Perancangan Kewangan Islam. Ketiga, menentukan perkaitan niat adalah mediator signifikan bagi pengaruh oleh sikap, norma subjektif dan persepsi kawalan tingkah laku. al. Perancangan Kewangan Islam terhadap tingkah laku individu dalam Perancangan. M. Kewangan Islam. Keempat, menentukan perkaitan pengaruh signifikan oleh tingkah. ty. 1. 8 Limitasi Kajian. of. laku Perancangan Kewangan Islam terhadap kesejahteraan kewangan.. Terdapat beberapa limitasi ke atas kajian ini, antaranya adalah kajian ini telah. si. dijalankan hanya di kawasan Putrajaya, Wilayah Persekutuan. Kedua, jumlah responden. ve r. yang terhad. Responden kajian adalah terhad kepada 304 orang responden dalam kalangan kakitangan awam di Putrajaya.. ni. Ketiga, kajian tingkah laku bertujuan mengesahkan beberapa hubungan angkubah. U. dengan menggunakan teori tingkah laku dirancang sehingga tumpuan kepada bahagian lain kajian tidak dilakukan. Pemboleh ubah yang dikaji adalah merangkumi latar belakang, literasi perancangan kewangan Islam, sosialisasi dan tingkah laku pengguna terhadap sikap, norma subjektif Perancangan Kewangan Islam, persepsi kawalan tingkah laku Perancangan Kewangan Islam, tingkah laku Perancangan Kewangan Islam dan kesejahteraan kewangan pengguna. 19.
(42) Keempat, terdapat elemen lebih penting dalam membincangkan konsep perancangan kewangan Islam iaitu penggunaan instrumen kewangan iaitu matawang fiat. Dalam kajian ini, isu matawang fiat tidak disentuh kerana ia merupakan satu kajian yang besar merangkumi kerangka sistem kewangan yang lebih besar. Matawang fiat adalah punca kepada pelbagai permasalahan merangkumi ekonomi, sosial dan politik. Sistem kewangan Islam semasa masih mengunakan matawang fiat, justeru penggunaan. Kepentingan Kajian. al. 1.9. ay. a. konsep keuntungan dalam penetapan kadar bayaran balik pinjaman masih dikekalkan.. M. Pertamanya, dari segi khazanah ilmiah kajian ini adalah untuk mengukuhkan lagi teori yang telah dihasilkan dalam kajian-kajian terdahulu. Selain itu, ia diharapkan dapat. of. menambahkan bahan bacaan dan rujukan dalam bentuk kertas kerja, artikel ataupun. ty. jurnal tentang kepentingan perancangan kewangan Islam dan kesejahteran kewangan. Kajian ini juga dapat memberi banyak kesedaran kepada semua pihak di antaranya. si. pihak kerajaan dalam menjadikan panduan dan rujukan dalam mengadakan program. ve r. yang berkaitan dengan membentuk tingkah laku perancangan kewangan Islam dan dasar-dasar yang berkaitan dengannya serta cara pencapaian tingkah laku kewangan. ni. yang positif dalam kehidupan pengguna.. U. Selain itu, pendidikan mengenai perancangan kewangan Islam dan pembentukan. elemen-elemen ke arah kesejahteran kewangan perlu diterapkan sejak awal persekolahan sehingga ke pendidikan yang lebih tinggi supaya pengetahuan berkaitan perancangan kewangan islam, kesejahteraan kewangan, sikap dan amalan yang baik berkaitan perancangan kewangan Islam diamalkan secara berterusan serta kesejahteraan kewangan dapat dicapai. 20.
(43) 1.10 Pengurusan Tesis Terdapat enam (6) bab utama yang dicadangkan dalam kajian ini. Bab 2 dan bab 3 bersumber data sekunder dalam mengumpul kajian lampau serta data sokongan berkaitan sejarah pembangunan perancangan kewangan. Manakala bab 4 menerangkan metodologi penyelidikan dan bab 5 melibatkan penulisan hasil kajian yang berdasarkan dapatan sumber primer dari kajian lapangan dengan mengunakan borang soal selidik.. ay. a. Bab 1, membincangkan penerangan ringkas berkaitan latar belakang kajian, penyataan masalah, objektif dan hipotesis kajian. Objektif kajian dan hipotesis. al. disenaraikan secara jelas dalam bab ini bersama-sama dengan perbincangan secara. M. meluas mengenai kepentingan dan potensi sumbangan kajian kepada bidang ilmu. Bab 2, membincangkan kajian literatur, penulisan terbahagi kepada dua bahagian. of. iaitu pertama ulasan berkaitan penyelidikan lampau atau sebelum yang dijalankan dalam. ty. bidang kewangan pengguna atau peribadi. Di dalam bahagian kedua pula, dibincangkan teori berkaitan Tingkah Laku Dirancang (Theory Of Planned Behaviour) khususnya. si. dalam mengkaitkan rasional kajian kuantitatif atau kajian lapangan dalam. ve r. mengenalpasti pengaruh faktor literasi, sosialisasi dan tingkah laku perancangan kewangan Islam ke atas niat dalam kalangan kakitangan awam di Putrajaya. Hasil. ni. kajian literatur membawa kepada pembentuk kerangka kerja penyelidikan (research. U. framework).. Bab 3, membincangkan sejarah dan evolusi bidang perancangan kewangan di. dalam sistem kewangan di Malaysia yang menjawab objektif pertama. Secara ringkas dijelaskan sejarah pembangunan bidang perancangan kewangan. Kepentingan bidang perancangan kewangan kepada pengguna dan masyarakat dapat dikenalpasti berdasarkan desakan awal oleh sekumpulan individu dalam masyarakat kepada 21.
(44) keperluan menginstitusikan satu organisasi perancangan kewangan sehinggalah menjadi satu fenomena dan berkembang menjadi satu bidang ilmu yang baru dan sangat penting kepada masyarakat. Penulisan bab sejarah perancangan kewangan sangat penting bagi menerangkan kenapa kajian perancangan kewangan perlu dijalankan. Bab 4, menerangkan mengenai metodologi kajian yang melibatkan proses perancangan dan pelaksanaan sesuatu kajian untuk menjawab objektif kajian dan. ay. a. menguji empat hipotesis kajian yang telah dibentuk. Proses perancangan meliputi menentukan reka bentuk kajian dan persampelan yang perlu dilakukan bagi. al. memperolehi data yang boleh dianalisis, seterusnya perlaksanaan terhadap perancangan. M. yang telah dibuat. Ia juga menerangkan mengenai pengukuran bagi angkubah-angkubah kajian dan peringkat pra-ujian bagi borang soal-selidik yang dibina sebelum dilakukan. of. pengutipan data.. ty. Di dalam bab 5, dibincangkan hasil analisis kajian bagi menjawab objektif dan menguji empat hipotesis kajian. Analisis dimulakan dengan pemerihalan demografi. si. responden diikuti dengan pemerihalan angkubah-angkubah dalam kerangka kajian. ve r. tingkah laku Perancangan Kewangan Islam. Bagi memahamkan data yang diperoleh, perbandingan berdasarkan demografi terpilih dilakukan juga terhadap angkubah-. ni. angkubah menggunakan ujian-t dan ANOVA. Selain dari itu, dilakukan perkaitan di. U. antara angkubah-angkubah menggunakan ujian korelasi Pearson. Hasil analisis regresi berbilang dilaporkan bagi melihat pengaruh oleh faktor-faktor dalam Teori Tingkah Laku Yang Terancang. Begitu juga hubungkait antara tingkah laku Perancangan Kewangan Islam dengan kesejahteraan kewangan individu turut dibincangkan.. 22.
(45) Dalam bab 6, dibincangkan mengenai kesimpulan kajian, penemuan utama, sumbangan kajian dan limitasi kajian. Turut dibentangkan adalah cadangan kajian untuk. U. ni. ve r. si. ty. of. M. al. ay. a. masa depan.. 23.
(46) BAB 2: KAJIAN LITERATUR. 2.1. Pengenalan. Bab ini membincangkan kajian lampau berkaitan konsep perancangan kewangan Islam, tingkah laku perancangan kewangan, tingkah laku perancangan kewangan Islam dan. ay. a. angkubah-angkubah yang membentuk kerangka konsep berkaitan kajian perancangan. al. kewangan Islam berdasarkan teori Tingkah Laku Yang Terancang.. Konsep dan Teori Perancangan Kewangan. M. 2.2. Secara mikro, perubahan dalam pergerakan prestasi ekonomi global dan socio-ekonomi. of. sesebuah masyarakat memberi kesan yang sangat mendalam dan menyukarkan. ty. pengurusan kewangan individu dalam sesebuah negara. Di negara maju, terutamanya di Australia, United Kingdom, dan Amerika Syarikat, tanggungjawab pengurusan. si. kewangan telah beralih dari institusi kepada individu. Kalau dulu, sumber kewangan. ve r. negara mencukupi untuk membiayai faedah persaraan dan menyokong taraf hidup majoriti penduduk. Tetapi kini, majikan terpaksa menyokong pembiayaan kewangan. ni. persaraan pekerja dengan menambah caruman dalam skim pencen persendirian. U. termasuk di Malaysia. Fenomena di atas telah mencipta satu keperluan di pihak individu untuk membeli atau melabur dalam program pengurusan kewangan peribadi seperti dana yang diuruskan, insurans hayat, dan produk persaraan. Kesan kecanggihan aktiviti kejuruteraan kewangan dan terdapat kepelbagaian dalam penawaran produk kewangan, individu menghadapi masalah dalam mengurus kekayaan mereka. Bukan mudah untuk memperuntukkan sumber kewangan yang ada ke 24.
(47) dalam produk kewangan bagi mencapai matlamat kewangan yang telah ditetapkan. Dalam jangka masa panjang, individu didapati sukar untuk membuat keputusan kewangan dan mengawal tingkah laku kewangan mereka. Selain itu, ia turut disumbang oleh kesukaran untuk menilai keperluan masa depan mereka. Mereka mudah untuk membuat keputusan jangka pendek yang melibatkan aktiviti kewangan bagi memenuhi keperluan kewangan peribadi mereka. Dalam konteks pembuatan keputusan, adalah. ay. a. penting untuk memahami bagaimana pengurusan kewangan individu dipengaruhi oleh pelbagai perubahan dalam kehidupan mereka.. al. Cara mudah untuk menerangkan konsep perancangan kewangan adalah melalui. M. perincian terhadap tingkah laku penjanaan pendapatan, perbelanjaan dan pengagihan sumber berdasarkan Model Kitaran Hayat. Menurut Browning dan Crossley (2000),. of. model ini adalah satu kerangka kerja standard ekonomi yang digunakan untuk. ty. menerangkan tentang peruntukkan antara tempoh masa, wang dan usaha. Model ini menunjukkan bagaimana isi rumah sepatutnya membuat perbelanjaan berhemat. Salah. si. satu kekuatan model ini adalah bahawa ia menyediakan satu kerangka kerja tunggal. ve r. yang mengintegrasikan kekerapan peruntukan yang berbeza. Model ini juga turut menegaskan bahawa individu akan membuat urutan keputusan untuk mencapai. ni. matlamat dan mengunakan maklumat kewangan yang ada dengan sebaik mungkin.. U. Menurut Browning dan Crossley, kerangka ekonomi ini berakar umbi kepada. model ufuk tidak terhingga (infinite horizon model) oleh Ramsey (1926) dan Friedman (1957) dan model ufuk terhingga oleh Fisher (1930); Modigliani dan Brumberg (1956). Ciri positif yang terdapat pada model ini ialah kerangka kerja kitaran hayat moden yang menyediakan model yang rasional bagi menerangkan tempoh antara pelbagai peruntukan (intertemporal allocation). Kedua, ia menerangkan tentang kewujudan 25.
(48) kekangan belanjawan dalam pendapatan dan perbelanjaan. Ketiga, walaupun model ini sebenarnya menerangkan perihal model kepenggunaan tetapi ia tidak lupa membincangkan motif kenapa individu membuat simpanan. Terakhir model ini cuba menerangkan bagaimana dalam membincangkan perihal aktiviti kepenggunaan, individu turut terlibat dalam membuat keputusan berkaitan pendidikan, pelaburan modal insan, perkahwinan, kesuburan, penawaran buruh dan lain-lain aspek berkaitan tingkah. ay. a. laku.. Model Kitaran Hayat juga menegaskan keperluan memiliki integriti personaliti di. al. mana individu yang mempunyai sifat berhati-hati akan bertindak secara cermat dalam. M. setiap tingkah laku mereka. Selain dari itu, hasil kerja oleh Muellbauer (1994); Lattimore dan Muellbauer (1995); Attanasio (1999) juga turut membincangkan peranan. of. penggunaan dalam kehidupan kerja. Kajian di atas merupakan satu bukti bagi. ty. menerangkan bagaimana masyarakat barat melihat fungsi dan peranan tingkah laku. si. kewangan dalam kehidupan mereka.. ve r. 2.2.1 Sumber Pendapatan (Kewangan) Salah satu prinsip utama rangka kerja perancangan kewangan yang holistik adalah. ni. keperluan untuk menggabungkan semua sumber kekayaan bersih, ketara dan tidak. U. ketara. Ini termasuk kedua-dua modal kewangan dan modal insan.. 26.
(49) Pewarisan. Pewarisan. Penjanaan Modal Insan Modal Kewangan. a. Gambar Rajah 2.1: Proses Pengagihan Harta. ay. 2.2.1.1 Modal Insan. al. Modal insan mewakili nilai potensi pendapatan seseorang pada masa depan. Ia adalah. M. aset tidak ketara yang biasanya mendominasi penyata kira-kira peribadi orang muda yang dihasilkan oleh gaji pendapatan. Ia dikira sebagai nilai jangkaan semasa. of. pendapatan gaji selepas ditolak cukai seperti berikut:. Pendapatan gaji semasa × (1 + pertumbuhan gaji) × (1 – kadar cukai). ty. n. (1 + kadar diskaun). ve r. i=. si. Modal Insan = ∑ _____________________________________________. Modal insan bergantung kepada beberapa faktor termasuk: Pendapatan gaji semasa.. ni. i.. Pertumbuhan gaji : Ini akan bergantung kepada pelbagai faktor seperti pendidikan,. U. ii.. pekerjaan, aspirasi kerjaya, peringkat kerjaya dan lain-lain.. iii.. Kadar cukai : Ini adalah satu anggaran purata kadar cukai yang boleh digunakan untuk melancarkan pendapatan.. iv.. n : bilangan baki tahun bekerja, iaitu umur persaraan-umur semasa.. 27.
(50) v.. Kadar Diskaun: Ini perlu dijadikan sebagai kadar terlaras risiko, mencerminkan jangka tempoh, kadar bebas risiko, selain premium risiko yang mencerminkan tahap bahaya pendapatan gaji masa depan.. Penentuan “modal insan” individu menyediakan titik permulaan untuk menilai keupayaan individu untuk menjana simpanan masa depan, kewangan dan pendapatan. ay. a. persaraan. Ia juga menyediakan satu rangka kerja bagi individu untuk menilai merit relatif bagi pelbagai pilihan hidup seperti pendidikan lanjutan, manfaat memilih. al. pekerjaan baru, berpindah ke negara lain dengan rejim cukai yang lebih baik, atau kerja-. M. kerja yang lebih fleksibel melibatkan keseimbangan di antara pendapatan semasa (contohnya, bonus atau lebih masa) dengan pendapatan masa depan (pertumbuhan gaji).. of. Dalam semua keputusan ini, adalah penting untuk mempertimbangkan kedua-dua. ty. prospek pertumbuhan upah masa depan dan risiko pertumbuhan upah.. si. 2.2.1.2 Modal Kewangan. ve r. Modal kewangan mewakili jumlah aset bersih yang tersedia bagi menyediakan keperluan penggunaan masa depan, sama ada untuk keperluan, keselesaan,. ni. keseronokan, atau pewarisan. Dari sudut di atas, pendapatan adalah satu mekanisme. U. untuk merubah penggunaan dari satu tempoh ke tempoh yang lain (simpanan mengantikan penggunaan masa kini ke masa depan). Manakala pinjaman, membawa penggunaan masa depan kepada masa sekarang. Secara relatif, memandangkan agak mudah untuk mengenal pasti dan mengukur modal kewangan bagi membentuk asas kepada kebanyakkan rangka kerja perancangan kewangan.. 28.
(51) 2.2.1.3 Hubungan di antara Modal Kewangan dan Modal Insan Dalam dunia kerjaya, modal insan ditukar menjadi pendapatan melalui gaji bulanan, yang digunakan untuk kegunaan masa kini, seperti membayar hutang seperti gadai janji dan menyimpan untuk persaraan. Simpanan diubah kepada modal kewangan dan dilaburkan bagi menjana pendapatan untuk kegunaan persaraan dan pengagihan sumber kepada waris. Oleh itu, kitaran hayat perancangan kewangan berkait rapat dengan. ay. a. proses pengurusan manusia dan modal kewangan untuk memenuhi matlamat gaya hidup sepanjang hidup seseorang.. al. Pada permulaan kerjaya individu, biasanya dalam awal 20-an, modal kewangan. M. yang sedia ada adalah berkesan sifar. Walau bagaimanapun, modal manusia iaitu ukuran potensi pendapatan masa hadapan adalah sangat tinggi. Modal insan ditakrifkan sebagai. of. nilai semasa pendapatan gaji seseorang di masa hadapan. Ia meningkat melalui. ty. pendidikan dan keputusan berkaitan kerjaya. Bagi kebanyakan orang ia berada puncak awal kerjaya mereka dan kemerosotan ke arah sifar ketika bersara. Manakala modal. si. insan adalah jelas aset tidak ketara, ia boleh digunakan sebagai cagaran untuk. ve r. menyokong pinjaman (contohnya, gadai janji) bagi membawa penggunaan hadapan kepada masa sekarang. Dengan cara ini ia boleh menjadi ditukar daripada aset tidak. ni. ketara kepada wang tunai yang ketara. Rangka kerja perancangan kewangan pada. U. peringkat awal, sebahagian besar kepentingannya bagaimanapun diabaikan, ia hanya dilihat penting dan memainkan peranan dalam peringkat akhir kitaran hayat kewangan dan dana persaraan.. 29.
(52) 2.2.2. Model Penggunaan. Masyarakat barat melihat tingkah laku kewangan sekadar operasi penjanaan pendapatan dan perbelanjaan. Pelbagai rumusan kajian menerangkan bahawa individu bekerja untuk mendapatkan pendapatan. Manakala persamaan kepada pendapatan adalah gabungan perbelanjaan dan simpanan. Individu berbelanja dan menyimpan lebihan dari proses perbelanjaan. Untuk lebih memahami, kita akan menentukan penggunaan sebagai fungsi. al. ay. a. linear (garis lurus) iaitu C = a + b (Y-T) :. Tahap Penggunaan (A). M. Model Penggunaan (C). of. MPC (b). Gambar Rajah 2.2: Model Penggunaan. "a" mewakili beberapa tahap penggunaan oleh rakyat yang akan melaksanakan. si. i.. ty. Di mana;. ve r. penggunaan tanpa mengira pendapatan (dengan andaian membuat simpanan jika pendapatan mereka adalah sifar). "a" adalah “memintas” (intercept).. "b" mewakili jumlah setiap dolar tambahan yang diperolehi akan digunakan. ni. ii.. U. membeli barangan dan perkhidmatan. "b" adalah “cerun" (slope).. iii.. "b". adalah. Kecenderungan. Mengguna. Marginal. (Marginal. Propensity. Consumption) (MPC). Dari segi ekonomi, ia merupakan agregat amaun tambahan penggunaan bahawa ahli-ahli ekonomi akan berkeinginan untuk mendapatkan, bagi setiap dolar pendapatan tambahan yang mereka terima. Dengan andaian MPC. 30.
(53) sentiasa positif (kerana apabila orang mendapat pendapatan lebih, ia perlu lebih banyak berbelanja). iv.. MPC juga kurang dari 1, iaitu dengan andaian bahawa sebahagian daripada setiap ringgit tambahan yang diperolehi disimpan. Justeru, simpanan adalah: S = Y – C.. v.. Fungsi penggunaan boleh sentiasa memperoleh hubungan antara Y dan S. Ia dengan mudah memikirkan Kecenderungan Marginal Simpanan (Marginal. ay. a. Propensity Saving). Oleh itu, setiap dolar tambahan yang diperolehi adalah sama ada disimpan atau digunakan, MPC + MPS = 1.. Jika MPC ialah 0.75, perbelanjaan adalah tujuh puluh lima sen setiap dolar. al. vi.. M. tambahan yang diperolehi daripada barangan dan perkhidmatan, dan mesti. ty. 2.2.3 Pengagihan Estet. of. menyelamatkan suku yang tinggal. Oleh itu MPS ialah 0.25.. Secara teori, kajian berkaitan pengagihan estet banyak dibincangkan dari perspektif. si. ekonomi dan kewangan. Penulisan yang cukup padat dengan analisis ilmiah dan teori. ve r. dibentangkan oleh Jess Benhabib dan Alberto Bisin (2007) dari Jabatan Ekonomi, Univeriti New York dalam artikel yang bertajuk “The distribution of wealth:. ni. Intergenerational transmission and redistributive policies”. Kajian mereka tertumpu. U. kepada mengkaji dinamika pengagihan kekayaan di antara generasi di dalam ekonomi. melalui perpindahan dan pengagihan semula kekayaan melalui polisi fiskal. Aktiviti pengkajian telah membawa mereka kepada pertemuan antara penyelidikan terawal oleh Vilfredo Pareto, yang memperkenalkan satu prinsip berdasarkan nama beliau sendiri iaitu prinsip pareto yang merujuk kepada pada satu-satu peristiwa, lebih 80 peratus penghasilan adalah disebabkan oleh 20 peratus usaha. Menurut mereka lagi, kajian 31.
DOKUMEN BERKAITAN
Objektif kajian ini adalah untuk menentukan kesahan dan kebolehpercayaan instrumen model TPB dengan menguji adakah item-item yang dibentuk mengukur 4 konstruk keinginan
Berdasarkan hujah-hujah yang diutarakan, kajian mengenai amalan pengurusan kewangan perlu dilakukan bagi mengetahui tahap kesedaran mahasiswa tentang literasi pengurusan
Bagi merealisasikan perpaduan dan keharmonian masyarakat sepertimana yang terkandung dalam gagasan 1 Malaysia, maka pihak- pihak yang berkepentingan perlu memahami
Ini kerana mereka lebih rela berada dalam situasi yang selesa dan tidak memilih pengeluaran pra-persaraan untuk perancangan kewangan (Khoong, 2015). Sebaliknya, bagi golongan
Bermaksud responden mempunyai tanggapan yang tinggi terhadap tahap kesejahteraan hidup mereka.Jika perbandingan purata tahap kesejahteraan hidup dilakukan di antara nelayan
Implikasi utama kajian menyarankan agar pengetahuan dan kemahiran dalam menguruskan kewangan peribadi dalam kalangan guru perlu diberi keutamaan di samping tingkah laku kewangan
Berdasarkan huraian di atas, dapat disimpulkan bahawa amalan PSM adalah penting bagi meningkatkan kemahiran dalam melaksanakan tugas, membentuk sikap yang positif dan tingkah
Ketiga, tidak banyak kajian tentang aktiviti fizikal berkaitan dengan kanak- kanak dan remaja di negara-negara tropika, termasuk Malaysia (Lau, Chong, Poh